Franchise 300 oder 2.500: Was lohnt sich wirklich?

Petra aus Bern hatte 5 Jahre lang Franchise 1.500. „Mein Makler meinte, das sei ein guter Mittelweg." Letztes Jahr sass sie bei mir am Tisch, ihre Lohnabrechnung vor sich, und wir rechneten. Ergebnis: Sie hatte in 5 Jahren über 4.800 CHF zu viel bezahlt. Nicht weil sie oft krank war. Sondern weil sie fast NIE krank war — und trotzdem eine mittlere Franchise gewählt hatte.

Die Franchise-Entscheidung ist die wichtigste finanzielle Wahl, die Sie bei Ihrer Krankenkasse treffen. Sie bestimmt, wie viel Prämie Sie zahlen UND wie viel Sie im Krankheitsfall selbst tragen. Und anders als bei der Wahl des Anbieters gibt es hier mathematisch richtige und falsche Antworten.

Dieser Artikel sagt Ihnen nicht „nehmen Sie Franchise 2.500" — obwohl das für die meisten Leser stimmt. Er sagt Ihnen, wann es stimmt. Und wann nicht. Mit Rechenbeispielen, die Sie auf Ihre eigene Situation übertragen können.

Wie die Franchise funktioniert — in 60 Sekunden

Die Franchise ist der Betrag, den Sie pro Kalenderjahr selbst zahlen, bevor die Krankenkasse einen Rappen übernimmt. Danach zahlen Sie 10 % Selbstbehalt (maximal 700 CHF pro Jahr). Ihr maximales finanzielles Risiko ist also:

Der Mechanismus ist einfach: Je höher die Franchise, desto tiefer die Monatsprämie — aber desto mehr Geld müssen Sie im Krankheitsfall selbst aufbringen. Die Frage ist nur: Ab wann lohnt sich welche Stufe?

Was Sie mit jeder Stufe sparen — die nackten Zahlen

Die Prämienrabatte für höhere Franchisen sind gesetzlich reguliert. Das heisst: Bei jeder Krankenkasse sparen Sie ungefähr gleich viel, wenn Sie die Franchise erhöhen. Hier die Werte für 2026:

Sehen Sie das Muster? Die 500er-Franchise spart Ihnen 168 CHF im Jahr — aber Sie riskieren 200 CHF mehr an Selbstkosten. Das ist ein schlechter Deal. Die mittleren Stufen sind versicherungsmathematisch die profitabelsten für die Krankenkassen — und die schlechtesten für Sie.

Der Break-Even-Point: Die wichtigste Zahl dieses Artikels

Der Break-Even ist der Punkt, an dem beide Franchisen gleich viel kosten. Darunter gewinnt die hohe Franchise (Sie sparen Prämie). Darüber gewinnt die tiefe (die Kasse zahlt mehr).

Die Mathematik in 10 Sekunden

Prämienersparnis Franchise 2.500 = 1.764 CHF/Jahr. Wenn Ihre Gesundheitskosten unter 1.800 CHF liegen, zahlen Sie mit Franchise 2.500 weniger. Wenn sie darüber liegen, ist Franchise 300 günstiger. Der graue Bereich liegt zwischen 1.800 und 1.900 CHF — hier sind beide fast gleichauf.

3 konkrete Szenarien: So treffen SIE die richtige Wahl

Warum mittlere Franchisen eine Falle sind — und wer davon profitiert

Die Franchisen 500, 1.000, 1.500 und 2.000 CHF haben keinen mathematisch optimalen Bereich. Sie kombinieren:

• Höhere Prämien als Franchise 2.500 = Sie sparen weniger
• Höheres Risiko als Franchise 300 = Sie zahlen mehr im Krankheitsfall

Wer profitiert von mittleren Franchisen? Die Krankenkassen. Sie sind die profitabelsten Stufen für die Versicherer — und genau deshalb werden sie von Maklern so gerne empfohlen. Fragen Sie sich bei Ihrer nächsten Beratung: Verdient der Makler an meiner Franchise-Wahl?

Franchise-Strategie für Paare: Getrennt optimieren!

Der grösste Fehler, den Paare machen: Beide die gleiche Franchise wählen. Dabei ist die optimale Lösung fast immer: unterschiedliche Franchisen für unterschiedliche Gesundheitsprofile.

Franchise für Kinder: 0 CHF — fast immer die beste Wahl

Kinder haben eine separate Franchise. Anders als bei Erwachsenen gilt hier: Franchise 0 CHF. Der Grund: Die Prämienersparnis durch eine höhere Franchise ist bei Kindern minimal (vielleicht 10-20 CHF/Monat), aber Kinder sind oft krank — Erkältungen, Mittelohrentzündungen, Sportverletzungen. Mit Franchise 0 zahlen Sie nur den Selbstbehalt von 10 % (maximal 350 CHF/Jahr für Kinder).

Der Kombi-Effekt: Franchise + Versicherungsmodell = maximal sparen

Die grössten Ersparnisse entstehen, wenn Sie hohe Franchise MIT einem alternativen Versicherungsmodell kombinieren:

Telmed + Franchise 2.500 ist der Sweet Spot. Bis zu 3.200 CHF Ersparnis pro Jahr — bei identischer medizinischer Deckung. Der einzige Unterschied: Sie rufen zuerst bei einer Hotline an statt direkt zum Arzt zu gehen. In 80 % der Fälle reicht das.

Spitalaufenthalt & Schwangerschaft: Die teuren Ausnahmen

Ein Spitalaufenthalt oder eine Schwangerschaft verändert die Franchise-Rechnung fundamental. Hier ein konkretes Beispiel, das Ihnen die Augen öffnen wird:

Schwangerschaft: Franchise 300 ist fast immer besser

Eine normale Schwangerschaft mit Vorsorge, Geburt und Nachsorge kostet in der Schweiz 7.000-12.000 CHF. Die gute Nachricht: Mutterschaftsleistungen sind in der Grundversicherung von Franchise und Selbstbehalt befreit — Sie zahlen also nichts für die Geburt selbst, egal welche Franchise Sie haben. Aber: Die Vorsorgeuntersuchungen, Blutuntersuchungen, Ultraschall und die Hebammen-Nachsorge sind NICHT befreit. Die kosten schnell 2.000-3.000 CHF. Mit Franchise 2.500 zahlen Sie das meiste selbst. Mit Franchise 300 nur 300 CHF + 10 %.

Spitalaufenthalt: 15 CHF pro Tag – zusätzlich zur Franchise

Bei einem Spitalaufenthalt zahlen Sie in der allgemeinen Abteilung 15 CHF pro Tag zusätzlich zu Franchise und Selbstbehalt (maximal 1.000 CHF pro Jahr). Das ist nicht viel — aber es summiert sich bei längeren Aufenthalten. Ein zweiwöchiger Spitalaufenthalt kostet Sie 210 CHF extra. Unabhängig von Ihrer Franchise. Kinder und junge Erwachsene in Ausbildung bis 25 Jahre sind davon befreit.

Der Selbstbehalt im Detail: Die 10 %, die jeder vergisst

Nachdem Sie Ihre Franchise erreicht haben, übernimmt die Krankenkasse 90 % der weiteren Kosten. Sie zahlen 10 % Selbstbehalt — maximal 700 CHF pro Jahr (Erwachsene) bzw. 350 CHF (Kinder). Viele Menschen verstehen den Selbstbehalt falsch. Hier die Klarstellung:

Die wichtige Erkenntnis: Bei sehr hohen Gesundheitskosten (ab ca. 7.500 CHF) haben beide Franchisen den maximalen Selbstbehalt von 700 CHF erreicht. Der Unterschied reduziert sich dann auf die reine Franchise-Differenz: 2.500 - 300 = 2.200 CHF maximales Zusatzrisiko mit Franchise 2.500.

Wann Franchise 300 praktisch Pflicht ist

Es gibt Lebenssituationen, in denen Franchise 2.500 fahrlässig wäre — auch wenn Sie gesund sind:

1. Schwangerschaft geplant. Siehe oben. Vorsorge kostet 2.000-3.000 CHF ohne Franchise-Befreiung. Wechseln Sie im Vorjahr auf 300.
2. Psychotherapie begonnen oder geplant. Eine wöchentliche Therapiesitzung kostet 150-200 CHF. Bei 40 Sitzungen im Jahr sind das 6.000-8.000 CHF. Mit Franchise 2.500 zahlen Sie fast alles selbst.
3. Chronische Erkrankung diagnostiziert. Diabetes, Asthma, Bluthochdruck — regelmässige Arztbesuche und Medikamente summieren sich schnell über 1.800 CHF. Wechseln Sie sofort.
4. Sport mit hohem Verletzungsrisiko. Skifahren, Mountainbiken, Fussball — ein Kreuzbandriss kostet 8.000-15.000 CHF an Behandlungskosten. Mit Franchise 2.500 zahlen Sie 3.200 CHF selbst. Mit Franchise 300 nur 1.000 CHF.
5. Finanzielles Polster unter 3.200 CHF. Wer keine 3.200 CHF flüssig hat, sollte Franchise 300 wählen — selbst wenn es mathematisch suboptimal ist. Eine nicht bezahlbare Arztrechnung ist schlimmer als eine etwas höhere Prämie.

Entscheidungs-Checkliste: 7 Fragen vor der Wahl

1. Wie hoch waren Ihre Gesundheitskosten in den letzten 2 Jahren? Unter 1.800 CHF/Jahr = Franchise 2.500. Darüber = Franchise 300.
2. Nehmen Sie regelmässig Medikamente? Wenn ja = Franchise 300.
3. Ist eine Schwangerschaft geplant? Wenn ja = Franchise 300 für die betroffene Person. Mutterschaftskosten sind gedeckt, aber Vorsorge und Begleitung summieren sich.
4. Haben Sie 3.200 CHF für den Notfall? Wenn nein = Franchise 300. Die Ersparnis nützt nichts, wenn Sie die Rechnung nicht bezahlen können.
5. Sind Sie unter 40 und gesund? Wenn ja = Franchise 2.500. Sie sind die Zielgruppe.
6. Haben Sie Kinder? Kinder = Franchise 0. Sie selbst = getrennt optimieren.
7. Haben Sie dieses Jahr schon hohe Kosten? Wenn ja = Franchise 300. Wechseln können Sie erst per 1. Januar.

Häufige Fragen (FAQ)